מילון מושגים

מונחי יסוד בתחום הפיננסים בכלל ובתחום המשכנתאות בפרט

מדד המחירים לצרכן מפורסם אחת לחודש ובא להציג את רמת המחירים במשק ומסתמך על מס' מוצרים שמשוכללים בו.

מדד קשור למסלולי הלוואות צמודי מדד וזה אומר בעצם שברגע שהמדד ירד או יותר סביר שיקרה יעלה אפילו באחוז בודד יהיו לכך השלכות ישירות על מסלולי ההלוואה צמודי המדד.

לדוגמא:

במסלול הלוואה על סך: 1,000,000 ש"ח צמודים למדד, ברגע שהמדד יעלה ב1% יתרת ההלוואה תעלה אוטומטית ב10,000 ש"ח וכמובן שהדבר ישפיע בצורה ישירה גם על ההחזרים החודשיים שיעלו במשך השנים.

על ידי צמצום חשיפה לרכיב המדד בהלוואה ניתן לשמור על הלוואה יציבה לאורך זמן ועל החזרים חודשיים ללא שינויים דרסטיים במהלך חיי ההלוואה.

 

ריבית היא מונח בתחום הכלכלה שבעצם מתאר את סכום הכסף אותו ישלם הלווה למלווה בנוסף לתשלום קרן ההלוואה.

ריבית בעצם מהווה את "מחיר הכסף" שאנחנו משלמים מעבר לקרן בלקיחת הלוואה.

לדוגמא: אם לווינו 100,000 ש"ח והחזרנו 110,000 ש"ח אז בעצם שילמנו 10,000 ש"ח ריבית.

בתחום המשכנתאות נושא הריבית מחולק ל2 חלקים: סוג הריבית ואחוז הריבית.


ריבית קבועה – קבועה לכל אורך חיי המשכנתא.

ריבית משתנה – משתנה לפי תדר מסוים.

אחוזי הריבית שונים בין לווה ללווה, בין עסקה כזו לאחרת, בין בנקים שונים ואפילו באותו בנק בסניפים שונים.

אחוז הריבית הם אישיים וזה נושא אינדיבידואלי ברוב המקרים, אין זה אומר שאם אתם מכירים אדם שקיבל ריבית x

בהכרח תוכלו לקבל גם כזו ריבית, אך גם לא אומר שלא תוכלו להשיג ריבית טובה יותר.


לוח סילוקין מציג את האופן בו מוחזרת המשכנתא ומפרט את התשלומים לאורך משך ההלוואה.​קיימים 3 סוגים של לוחות סילוקין, ​שנבדלים ביניהם באופן חישוב ההחזרים: לוח שפיצר, קרן שווה ובלון מלא (בוליט).

על פי לוח שפיצר, תשלום המשכנתא החודשי קבוע במשך כל תקופת ההלוואה.
בהלוואות צמודות מדד, נוספים לסכום ההחזר הקבוע גם הפרשי הצמדה/שער. זהו לוח הסילוקין הנפוץ ביותר בתחום הלוואות המשכנתא.

על פי שיטת חישוב קרן שווה, סכום ההחזר החודשי הולך ופוחת לאורך חיי המשכנתא.
הסכום שמוחזר על חשבון קרן ההלוואה הוא קבוע לכל תקופת ההלוואה, ואילו וההחזר על חשבון הריבית יורד לאורך התקופה, כך שההחזר החודשי הולך ויורד לאורך זמן.
בהלוואות צמודות מדד/ מט"ח, נוספים לסכום ההחזר החודשי גם הפרשי הצמדה/שער.

בשיטת החזר זו, מועבר תשלום חודשי שוטף בגין הריבית והפרשי הצמדה /שער בלבד. בתשלום האחרון של ההלוואה משולמים מלוא סכום הקרן והריבית.

בשיטה זו קיים רק תשלום אחד המשולם בתום תקופת ההלוואה, וכולל החזר על חשבון הקרן והריבית שנצברה. בהלוואות צמודות מדד /מט"ח, נוספים לסכום החזר זה גם הפרשי הצמדה/שער.


מבלי להעמיק ולהכניס אתכם לחישובים מורכבים חשוב לזכור שככל שתחזיר יותר כל חודש

כך תקצרו את תקופת המשכנתא וכך ברוב המקרים תחזירו פחות ריבית לבנק.

כמו כן כך גם תסלקו מהר יותר את קרן ההלוואה וזו בעצם המטרה שלכם.

מדד (מדד המחירים לצרכן):

מדד המחירים לצרכן מפורסם אחת לחודש ובא להציג את רמת המחירים במשק ומסתמך על מס' מוצרים שמשוכללים בו.

מדד קשור למסלולי הלוואות צמודי מדד וזה אומר בעצם שברגע שהמדד ירד או יותר סביר שיקרה יעלה אפילו באחוז בודד יהיו לכך השלכות ישירות על מסלולי ההלוואה צמודי המדד.

לדוגמא:

במסלול הלוואה על סך: 1,000,000 ש"ח צמודים למדד, ברגע שהמדד יעלה ב1% יתרת ההלוואה תעלה אוטומטית ב10,000 ש"ח וכמובן שהדבר ישפיע בצורה ישירה גם על ההחזרים החודשיים שיעלו במשך השנים.

על ידי צמצום חשיפה לרכיב המדד בהלוואה ניתן לשמור על הלוואה יציבה לאורך זמן ועל החזרים חודשיים ללא שינויים דרסטיים במהלך חיי ההלוואה.

ריבית:

ריבית היא מונח בתחום הכלכלה שבעצם מתאר את סכום הכסף אותו ישלם הלווה למלווה בנוסף לתשלום קרן ההלוואה.

ריבית בעצם מהווה את "מחיר הכסף" שאנחנו משלמים מעבר לקרן בלקיחת הלוואה.

לדוגמא: אם לווינו 100,000 ש"ח והחזרנו 110,000 ש"ח אז בעצם שילמנו 10,000 ש"ח ריבית.

בתחום המשכנתאות נושא הריבית מחולק ל2 חלקים: סוג הריבית ואחוז הריבית.

סוג הריבית:

ריבית קבועה – קבועה לכל אורך חיי המשכנתא.

ריבית משתנה – משתנה לפי תדר מסוים.

 

אחוז הריבית:

אחוזי הריבית שונים בין לווה ללווה, בין עסקה כזו לאחרת, בין בנקים שונים ואפילו באותו בנק בסניפים שונים.

אחוז הריבית הם אישיים וזה נושא אינדיבידואלי ברוב המקרים, אין זה אומר שאם אתם מכירים אדם שקיבל ריבית x

בהכרח תוכלו לקבל גם כזו ריבית, אך גם לא אומר שלא תוכלו להשיג ריבית טובה יותר.

לוחות סילוקין:

לוח סילוקין מציג את האופן בו מוחזרת המשכנתא ומפרט את התשלומים לאורך משך ההלוואה.​קיימים 3 סוגים של לוחות סילוקין, ​שנבדלים ביניהם באופן חישוב ההחזרים: לוח שפיצר, קרן שווה ובלון מלא (בוליט).

לוח שפיצר – החזר קבוע:

על פי לוח שפיצר, תשלום המשכנתא החודשי קבוע במשך כל תקופת ההלוואה.
בהלוואות צמודות מדד, נוספים לסכום ההחזר הקבוע גם הפרשי הצמדה/שער. זהו לוח הסילוקין הנפוץ ביותר בתחום הלוואות המשכנתא.

 

קרן שווה:

על פי שיטת חישוב קרן שווה, סכום ההחזר החודשי הולך ופוחת לאורך חיי המשכנתא.
הסכום שמוחזר על חשבון קרן ההלוואה הוא קבוע לכל תקופת ההלוואה, ואילו וההחזר על חשבון הריבית יורד לאורך התקופה, כך שההחזר החודשי הולך ויורד לאורך זמן.
בהלוואות צמודות מדד/ מט"ח, נוספים לסכום ההחזר החודשי גם הפרשי הצמדה/שער.

החזרי בלון

בלון חלקי:

בשיטת החזר זו, מועבר תשלום חודשי שוטף בגין הריבית והפרשי הצמדה /שער בלבד. בתשלום האחרון של ההלוואה משולמים מלוא סכום הקרן והריבית.

בלון מלא (בוליט):

בשיטה זו קיים רק תשלום אחד המשולם בתום תקופת ההלוואה, וכולל החזר על חשבון הקרן והריבית שנצברה. בהלוואות צמודות מדד /מט"ח, נוספים לסכום החזר זה גם הפרשי הצמדה/שער.

 

עצה – לוחות סילוקין:

מבלי להעמיק ולהכניס אתכם לחישובים מורכבים חשוב לזכור שככל שתחזיר יותר כל חודש

כך תקצרו את תקופת המשכנתא וכך ברוב המקרים תחזירו פחות ריבית לבנק.

כמו כן כך גם תסלקו מהר יותר את קרן ההלוואה וזו בעצם המטרה שלכם.