הלוואה – מהי? מתי? איך?
הקדמה:
ראשית כל חשוב מאוד לזכור ולהזכיר – הלוואה (כל סוג של הלוואה) היא אומנם כלי פיננסי אך היא "מוצר" לכל דבר ועניין.
כיאה לכל מוצר שקיים היום הוא נוצר על מנת לייצר אפיק רווח למי ש"מוכר" אותו (בנקים,חברות מימון וכדומה).
כמה דברים שמובנים מכך:
- כמו לכל מוצר גם לכל הלוואה יש מחיר (מלבד ההחזר של הכסף הנלווה במקור)
בכל הלוואה בסופו של יום הלווים מחזירים לגורם המלווה יותר מהסכום שלקחו.
להפרש הנ"ל נהוג לקרוא: "ריבית"
- לריבית יש פנים רבות ולצערנו רוב הציבור מכיר רק חלקית את המשמעות וההשלכות של המונח הנ"ל.
- מטרת הבנקים לתת הלוואות לא נובעת מטוב הלב שלהם והרצון לעזור למי שצריך אלא אינטרס מובהק לייצור רווחים מידיים ועתידיים לבנקים.
אז מהי בעצם הלוואה?
כמו שכבר הסברנו בתחילה – מבחינת הבנקים הלוואה היא מוצר למטרת רווח.
אך זה לא אומר בהכרח שזה כל מה שהיא, הלוואה במקרים רבים היא "כלי" פיננסי לביצוע פעולות שונות ומגוונות והכלי הזה יכול לסייע לא פעם במצבים שונים.
בתכנון וחשיבה נכונים אפשר להשתמש בכלי הזה בצורה חיובית ונכונה להשגת מטרות מסוימות
ובאופן שלא בהכרח יעלה ביוקר רב למשתמשים בו.
שורה תחתונה:
הלוואה = לקנות כסף ביותר כסף.
אז מתי לקחת הלוואה?
כמובן שזה נושא מאוד אינדיבידואלי וצריך לבחון כל מקרה ומקרה לגופו.
אך יש כמה כללי אצבע בנושא:
- לוקחים הלוואה רק במידה ואין אופציה אחרת.
- את ההלוואות שמרו להוצאות מתוכננות ומשמעותיות כגון: חתונה, רכישת נכס.
- מומלץ להימנע מנטילת הלוואות עבור תחזוקה של אורך חיים שלא תואם את היכולות הכלכליות של אותו אדם.
חשוב ביותר – לא משנה באיזה שלב בחיים לוקחים הלוואה או עבור מה היא אמורה לשמש חשוב מאוד לבחון את הצעת ההלוואה לעומק ולהבין את כל התנאים והעלויות שלה לפני חתימה.
איך לקחת הלוואה?
השלבים ללקיחת הלוואה הם פשוטים יחסית להסבר אך דורשים ידע והבנה בתחום על מנת להוריד את רמת הסיכון בתהליך וכמובן גם את העלויות הכרוכות בו.
מבחינת השלבים עצמם יש להבין את היכולות והצרכים של הלווים,
לקבל החלטה שאכן הנושא מצריך באמת הלוואה ולא קיימת אפשרות חלופית טובה יותר.
לאחר מכן לתכנן את ההוצאה ולהבין כמה כסף באמת צריכים הלווים בפועל ולהחליט על סכום ההחזר החודשי.
המלצה: יש להימנע מהחזר חודשי העולה על 10% מסך הכנסתם הפנויה של הלווים.
כלומר – לא יותר מ10% מההכנסות לאחר ההוצאות וההתחייבויות הקיימות כיום.
ולערוך סקר שוק לגבי הצעות רלוונטיות מהבנקים.
כמו שכבר הסברנו לא פעם ההצעות יכולות להשתנות בין בנק לבנק ואפילו באותו הבנק בין סניף לסניף יכולים להיות הבדלים ולעיתים אפילו משמעותיים.
לאחר שערכנו סקר שוק והחלטנו על ההלוואה שהכי מתאימה ללווים מבחינת התנאים צריך לוודא שאכן הלווים מודעים לכל פרטי ההלוואה ומבינים את התהליך.
במידה וכל הנתונים מתאימים – שיהיה בהצלחה.
חשוב מאוד:
בכל תהליך ללקיחת הלוואה מכל סוג עדיף להיעזר בשירותיו של איש מקצוע בתחום הפיננסי.
כותב המאמר – רועי נחום.
