נושא זה נוגע בעיקר לאוכלוסיות מבוגרות יחסית (מעל גיל 60)
ויכול לפגוש אותם בשלבים מסוימים בחייהם.
משכנתא הפוכה בעצם מאפשר ללווים להפוך חלק יחסי מהנכס שלהם לכסף.
מתאים לכל מי שיש לו בעלות מלאה על בית או דירה והגיע לגיל 60 ומעלה.
בגדול מדובר על הלוואה שמקבלים על סמך משכון נכס שקיים ברשות הלווים תוך שמירה על הזכות לשימוש בו כמעט ללא מגבלות לצורכי: מגורים, השכרה או מכירה ופירעון של ההלוואה.
אך כמובן כמו בכל דבר בחיינו ובעיקר בכל מה שקשור בפיננסים זוהי החלטה מורכבת שמצריכה שיקול דעת, תכנון מקדים והבנה מעמיקה של כל היתרונות והחסרונות הקיימים בתהליך זה.
כאן אני נכנס לתמונה ובמאמר הזה אמנה את הנקודות החשובות שיוכלו לעזור לכם להבין האם זהו צעד נכון עבורכם או שמא החסרונות גוברים על היתרונות במקרה שלכם.
יתרונות המשכנתא ההפוכה:
- אין החזר חודשי – בשונה ממשכנתא רגילה – משכנתא הפוכה מאפשרת ללווים סכומי כסף גדולים מבלי להיות מחויבים לתשלום החזרים חודשיים ובכך בעצם להנות מ"רווחה כלכלית" בשארית חייהם. (ניתן גם לשלם החזרים חודשיים גמישים על פי בקשה על מנת לסלק את ההלוואה אך זה לא בגדר חובה)
- פחות בטחונות וערבויות – בשונה ממשכנתא רגילה – הלוואה זו לרוב אינה דורשת הצגת תלושי שכר, ערבים או מסמכים נוספים מלבד בעלות מלאה על הנכס אותו הולכים למשכן והוכחת השווי שלו. על ידי כך מאפשרת גם לציבור מבוגר שכבר לא במעגל העבודה להיות מסוגל לגייס סכום כסף מכובד גם בגיל השלישי.
- להישאר בבית – משכנתא הפוכה לא מחייבת את הלווים לעזוב את ביתם אלא מאפשרת להם להמשיך ולגור בו או במקרים מסוימים גם להשכיר אותו.
- תהליך מהיר יחסית – מכיוון שמשכנתא הפוכה דורשת לרוב פחות בטחונות ממשכנתא רגילה זה מקל ומקצר את תהליך איסוף המסמכים וגיוס ההלוואה בפועל.
חסרונות המשכנתא ההפוכה:
- ריביות גבוהות – במקרה של משכנתא הפוכה למרות היעדר ההחזר החודש הבנק נותן ריביות גבוהות יחסית לשאר ההלוואות בשוק במידה ורוצים לפרוע את ההלוואה.
- ריב ירושה – חשוב להבין שמבקרה שהלווים נפטרים והנכס הממושכן הוא עיקר הירושה שלהם – במידה ואין ליורשים את היכולת לפרוע את ההלוואה הנ"ל הירושה יכולה להיפגע מכך באופן משמעותי ואף להימחק לחלוטין בעת שהבנק מוכר את הנכס על מנת לכסות את עלויות ההלוואה.
- עלויות נוספות – בתהליך קבלת משכנתא הפוכה קיימות הוצאות נלוות כגון: עמלת פתיחת תיק וניהול ההלוואה בבנק, עלות של שמאי מקרקעין אשר יעריך את שווי הנכס, רישום משכון ותשלום לעורך דין.
כותב המאמר – רועי נחום.
