יצא לכם לשוחח עם עמית לעבודה או בן משפחה בנושא לקיחת משכנתא?
בטוח שהופתעתם לא פעם מהשוני בריביות שקיבלתם ולא תמיד הבנתם למה.
לא פעם אנחנו נתקלים בשאלות מלקוחות ששוחחו עם חבר, עמית לעבודה, בן משפחה או אפילו זוכה אחר במחיר למשתכן בקשר לנטילת משכנתא שסיפרו להם שקיבלו ריביות שונות מהם גם כשעל פניו לא תמיד מובן מדוע.
כמובן ששיחות אלו צריכות להילקח "בעירבון מוגבל" מפני שבדרך כלל הן נעשות על רגל אחת ובלי כל הנתונים ולרוב מדובר על מסלול מסוים במשכנתא ללא התייחסות לשנים ועוד המון משתנים.
- אחוזי המימון בעסקה
בעבר נתון זה היה פחות קריטי מהיום.
אך כיום זהו הפרמטר העיקרי והחשוב ביותר וככזה כך גם ההשפעה שלו על גובה הריביות שיוצעו לכם היא משמעותית מאוד.
בנוגע לאחוזי מימון חשוב לדעת שישנן כמה מדרגות:
- עד 45% מימון – זוהי המדרגה הראשונית (הטובה ביותר) ובה תקבלו ריביות נמוכות יותר.
- · 45% – 60% מימון – זוהי מדרגת ביניים ובה תקבלו ריביות גבוהות יותר מהמדרגה הראשונה.
- מ60% מימון ומעלה – זוהי המדרגה הגבוהה ביותר ובהתאם לכך גם הריביות בה יהיו גבוהות יחסית לשאר המדרגות.
אחת הסיבות שגורמות לכך היא שקלול של הסיכון שהבנק מבצע כשהוא נותן משכנתא ובהתאם לכך ככל שהוא נותן יותר כסף לעסקה כך גדל באופן יחסי גם הסיכון שלו ולכן הוא מתמחר עסקאות ממדרגות גבוהות בריביות גבוהות יותר.
- הנתונים הפיננסיים שלכם
נתון נוסף שישפיע הוא בעצם שקלול הנתונים הפיננסיים שלכם שמעידים על חוזק ויציבות כלכלית.
כאן יש דגש על נתונים כמו:
- העובדה אם אתם זוג או יחידים
- מקום העבודה שלכם
- וותק במקום העבודה
- גובה המשכורות
- האם קיימות על שמכם הלוואות/התחייבויות נוספות.
כמובן שהרשימה עוד ארוכה אך כפי שכבר מובן, ככל שהבנק יקבל את הרושם שיש לכם נתונים טובים יותר (וותק גבוה במשרה טובה עם משכורות גבוהות) כך הבנק יתייחס אליכם ברצינות רבה יותר ויוכל להרגיש בטוח יותר בעסקה – כמובן שבהתאם לכך ברוב המקרים גם הריביות יהיו נמוכות יותר.
- נתוני הנכס
כמו בפרמטרים הקודמים גם כאן הבנק בוחן ומכניס לשקלול את הנתונים הבאים:
- אם יש לכם נכסים נוספים
- האם זה נכס למגורים או נכס להשקעה
- מיקום ושווי הנכס
כמובן שגם במקרה הזה ככל שהנכס יהיה במיקום טוב יותר או עם בטוחות טובות יותר הוא יוכל לשקול לבוא לקראתכם בחישוב הריביות המוצעות.
- ידע ויכולות המיקוח שלכם
למרות כל מה שכתבתי בסעיפים הקודמים עדיין ישנם לא מעט מקרים בהם לקוחות עם נתונים פיננסיים לא הכי מרשימים או לקוחות שלקחו אחוזי מימון גבוהים יוכלו לקבל ריביות דומות ואף טובות יותר מלקוחות עם אחוזי מימון נמוכים יותר או בעלי נתונים פיננסים טובים יותר בזכות הבנה וידע בתחום וכמובן יכולת מיקוח שתועיל במשא ומתן אל מול הבנק.
